Att ha ett skuldsaldo hos Kronofogden kan kännas som en återvändsgränd, särskilt om du behöver låna pengar för att lösa ekonomiska problem eller en akut utgift som måste betalas.
De flesta banker och långivare godkänner inte lån till personer med aktiva skulder, men det finns undantag. Här går vi igenom vilka möjligheter som faktiskt finns, vad du behöver tänka på och vilka risker som följer med att låna pengar med en skuld hos Kronofogden.
Är det möjligt att låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden?
Ja, det är möjligt att låna pengar trots att du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Det är dock betydligt svårare än att ansöka om lån utan skulder.
De flesta banker och traditionella långivare nekar din ansökan direkt, utan att faktiskt kolla på din ekonomiska situation i övrigt.
Det finns vissa långivare som erbjuder så kallade nystartslån, specifikt framtagna för personer med skulder. Dessa marknadsförs ofta öppet som “lån med Kronofogden” och kräver nästan alltid någon form av säkerhet som betryggande pant för att krediten ska beviljas.
Vilka typer av lån kan du få med skuld hos Kronofogden?
Det finns olika typer av lån som kan beviljas till dig med ett skuldsaldo hos Kronofogden. Det krävs dock antingen en medlåntagare, säkerhet i form av egendom, eller att du vänder dig till långivare som är villiga att ta större risker.
Lån med borgensman eller medsökande
Ett lån med borgensman eller medsökande är ett av de mest realistiska alternativen om du har en aktiv skuld.
En borgensman går i god för ditt lån och tar på sig betalningsansvaret om du inte kan betala. En medsökande eller medlåntagare söker lån tillsammans med dig och bär lika stort ekonomiskt ansvar för lånet direkt från start.
Lånet kan ansökas om antingen via låneförmedlare som Lendo, eller direkt via kreditgivaren direkt som t.ex. Banky eller Plus 1, som båda gjort sig kända för att bevilja fler låntagare.
Lån med säkerhet
Lån med säkerhet innebär att du pantsätter till exempel en bostad, och fastigheten därmed fungerar som pant och säkerhet om du inte kan återbetala lånet som planerat.
Långivare som Bluestep erbjuder omstartslån för dig med skulder där de tar bostaden som pant. Äger du ingen bostad så kan du även vända dig till Pantlån.se, som istället tar din bil som säkerhet för lånet, och beviljar lån upp till 300 000 kr.
Privata långivare med hög riskprofil
Vissa privata långivare specialiserar sig på att ge lån till personer med betalningsanmärkningar och skulder.
Dessa långivare gör ofta lån utan UC och tittar mer på din nuvarande betalningsförmåga än din kredithistorik. Snabblån och smslån är exempel på sådana krediter.
Räntorna är mycket höga på dessa lån, ofta 30-50% eller mer per år. De flesta erbjuder endast små belopp, vanligtvis mellan 1000-15000 kronor. Dessa lån ska bara användas i nödsituationer eftersom de kan göra din skuldsituation värre.
Vad krävs för att bli beviljad lån med skuldsaldo?
Att ansöka om ett lån innebär att banken gör en helhetsbedömning av din ekonomi. Det finns dock några grundkrav som nästan alltid måste vara uppfyllda, oavsett långivare.
Tillräcklig och stabil inkomst
Din fasta inkomst är en avgörande faktor. Långivaren vill se att du har en stabil och förutsägbar ekonomi, vilket ofta innebär:
- Fast anställning
- Egenföretagare med stabil inkomst varje månad
- Pension
Banken gör en KALP-kalkyl (Kvar att leva på) där de ser om din inkomst räcker till att täcka:
- Nuvarande skulder
- Boendekostnad
- Levnadskostnader
- Det nya lånet
Om kalkylen visar att du inte har tillräckligt med pengar kvar att leva på efter alla utgifter, leder det ofta till avslag.
Rimlig skuldkvot
Skuldkvoten är ett nyckeltal som visar hur stora skulder du har i förhållande till din årsinkomst. En hög skuldkvot kan innebära att banken blir extra försiktig, många sätter gränsen vid omkring 5-6 gånger din årsinkomst.
Ligger du över detta blir det betydligt svårare att få ett lån beviljat.
Dokumentation och öppenhet
Du måste kunna visa dokumentation om din ekonomi. Detta inkluderar lönespecifikationer, kontoutdrag och fullständig information om ditt skuldsaldo hos Kronofogden.
Det är alltid bra att vara ärlig och fullt transparent om din situation redan i ansökan.
Samla ihop dokument som visar:
- Senaste tre månadernas lönebesked
- Specifika uppgifter om skulder hos Kronofogden
- Dina övriga utgifter och inkomster
- Din aktuella boendesituation
Långivare kollar även på hur länge du haft skulden
Tiden sedan skulden uppstod spelar roll för din ansökan. De flesta traditionella banker kräver att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader innan de beviljar ett lån.
Äldre skulder ses som mindre problematiska än nya. Om din betalningsanmärkning är flera år gammal och du visat förbättrad betalningsförmåga ökar dina chanser att få lånet beviljat. Nya skulder uppfattas ofta som ekonomiskt oansvarigt, och en högre risk för långivaren.
Risker med att låna trots skuld – vad bör du tänka på?
Att låna pengar när du redan har skulder hos Kronofogden innebär högre kostnader och risk att hamna i en värre ekonomisk situation. Det är viktigt att aldrig låna för konsumtion.
Högre räntor och avgifter
Långivare som godkänner lån till personer med skulder hos Kronofogden tar en större risk. Därför blir din ränta mycket högre än för vanliga lån.
Den effektiva räntan kan ligga uppemot 20-40 % eller mer per år. Det betyder att ett lån på 10 000 kr kan kosta dig 2 – 4 000 kronor extra per år bara i ränta.
Utöver räntan tillkommer även ofta uppläggningsavgifter och andra övriga avgifter för uttag, avisering av fakturor etc.
Försämrad situation om återbetalning misslyckas
Om du inte kan betala tillbaka lånet riskerar du att försämra din ekonomi ännu mer. Du riskerar att få fler betalningsanmärkningar, vilket gör det ännu svårare att komma på fötter igen.
Alternativ som är värt att se över innan du beslutar dig för att låna
Kontakta en lokal skuldrådgivare innan du tar ett nytt lån. I flera kommuner runt om i Sverige finns en lokal skuldrådgivning som är gratis att använda, och kan hjälpa dig att få kontroll över din ekonomi.
De kan hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer om betalningsplaner och ge dig stöd och rekommendationer för att hjälpa dig att få ordning på din ekonomi.
Budget- och skuldrådgivning hjälper dig att göra en realistisk budget. Du får verktyg för att prioritera dina utgifter och se var du kan spara pengar. En skuldrådgivare kan också informera dig om skuldsanering, vilket kan vara ett bättre alternativ än nya lån.