Att låna pengar är något som alla behöver göra någon gång. Tyvärr så kan det leda till stora problem om det inte sköts ordentligt. Därför har vi tagit fram en guide för hur du kan på bästa sätt förbereda dig och din ekonomi, för att minska risken att du får problem med återbetalningen.
1. Gör en budget
Ta reda på följande gällande din ekonomi:
- Inkomster
Lön, bidrag, andra återkommande intäkter. - Fasta utgifter
Hyra/bolån, el, försäkringar, mobilt abonnemang, prenumerationer. - Skulder
Nuvarande lån och krediter (med ränta, amortering och avgifter). - Räkna utrymme per månad
Disponibel inkomst, fasta utgifter, nuvarande skuldkostnader = månatligt utrymme.
Tips: Se till att hela skuldkostnaden (ränta + amortering + avgifter) får plats med marginal, även om räntan skulle stiga. Lägg gärna in en “stressmarginal”, t.ex. +2 procentenheter.
2. Bestäm ett tydligt syfte och ett belopp
Ställ två frågor:
- Vad ska jag med pengarna till?
- Hur länge ska löptiden vara?
Sätt gränser innan du ansöker:
- Maxbelopp
Du kan tänka dig att ta. - Max månadskostnad
Som får plats i budgeten. Om erbjudandet ränta eller månadskostnad överskrider den gräns du satt tacka då nej till erbjudandet.
3. Kolla dina skulder och eventuella anmärkningar
- Stäm av läget hos t.ex. Kronofogden och eventuella inkassobolag om du har ärenden där.
- Har du flera småkrediter? Överväg att lösa eller samla dem först. Det ger bättre överblick och kan sänka total kostnad.
4. Förbättra din kreditvärdighet
Det finns ett par saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet, som gör att du kommer bli erbjuden en bättre ränta när du skickar in din ansökan. Detta i sin tur leder till att lån blir billigare för dig och minskar bördan på din ekonomi.
- Betala räkningar i tid.
- Minska utnyttjad kredit på kreditkort om du kan.
- Undvik många ansökningar på kort tid. Onödiga upplysningar kan leda till att du får sämre kreditvärdighet för att du anses vara desperat enligt bankerna.
5. Välj rätt lånetyp för ditt behov
- Samla lån
Om målet är lägre månadskostnad och bättre ordning. - Omstartslån
Om du behöver börja om med betalningsanmärkning och skulder i bagaget. - Kontokredit
Om behovet är flexibel buffert (men håll koll på den effektiva räntan.
6. Jämför erbjudanden
Villkoren varierar mycket mellan långivare. När du gjort stegen ovan, se då till att jämföra flera aktörer. Du gör detta bäst med hjälp av en låneförmedlare (t.ex. Kredio.se) för att få en överblick av ränta och villkor på endast en kreditupplysning.
7. Räkna på total kostnad – inte bara räntan
Se helheten innan du bestämmer dig:
- Effektiv ränta (inkl. alla avgifter)
- Uppläggnings-/aviavgifter
- Amorteringstid
- Totalkostnad över hela lånets livslängd
Testa olika löptider och se vad en extra amortering per månad gör för slutsumman. Ofta är en något högre amortering billigare än längre löptid.
Slutsats
Att låna tryggt handlar om förarbete: tydligt syfte, maxgräns, gedigen skuldbild och jämförelser. När du har ordning på siffrorna blir valet enklare, och kostnaden lägre över tid. Sammanfattningsvis kan man säga:
- Har jag budgeterat med marginal för en möjlig räntehöjning?
- Håller jag mig under min egen maxgräns för belopp och månadskostnad?
- Har jag rensat bort onödiga småkrediter och sett över ev. anmärkningar?
- Har jag jämfört erbjudanden och läst villkoren?
- Har jag räknat på total kostnad, inte bara räntesatsen?