Om en person med betalningsanmärkning tecknar en kredit sker det generellt till hög ränta. Det kan ändå vara ekonomiskt försvarbart vid vissa situationer.
Betalningsanmärkning är en av de starkaste, negativa, faktorerna för en persons kreditvärdighet och därmed dess kreditbetyg. Bland de få faktorer som är ännu sämre är att ha en aktiv skuld hos Kronofogden eller att vara under skuldsanering.
Om en person har anmärkning, eller skuldsaldo, kommer kreditgivarna att se det vid exempelvis en ansökan om kreditkort. Detta utifrån att det framgår på personens kreditupplysning. Med andra ord kommer ansökan att nekas. Orsaken är att en anmärkning anses påvisa en kraftigt förhöjd risk att personen inte kommer att kunna hantera en kredit och att banken därmed nekar ansökan.
Det finns däremot vissa banker och kreditinstitut som kan bevilja krediter till personer med betalningsanmärkningar. De kompenserar då den högre risken med betydligt högre ränta. Det är inte ovanligt att räntenivåerna är cirka dubbelt så höga som om personen hade tecknat ett lån utan betalningsanmärkning. Dessutom brukar det finnas begränsningar kring lånebelopp och andra lånevillkor.
Trots de sämre villkoren finns det tillfällen då en ny kredit kan vara det ekonomiskt bästa alternativet. Det handlar då om att förändra kredit- och lånesituationen så att den är mer anpassad till den egna privatekonomiska situationen. Det kan därmed ske för att pressa den totala kostnaden eller för att anpassa månadskostnaden. I de bästa fallen kan både totalkostnaden och månadskostnaden påverkas positivt.
För att pressa totala kostnaden
I Konsumentkreditlagen anges att ett räntetak gäller för alla konsumentkrediter. Räntan får inte vara på högre än 20 % + referensräntan. Det är orsaken till att de flesta krediter som erbjuds till personer med betalningsanmärkningar har 20 – 22 % i ränta.
Den stora skillnaden ses alltså inte i räntenivån utan i övriga avgifter. Medan vissa kreditgivare enbart tillämpar räntekostnad har andra både ränta, uppläggningsavgift, månadsavgift och administrationsavgift.
Även om två krediter erbjuds till ungefär samma ränta så kan alltså totala kostnaden (beräknas via effektiv ränta) variera kraftigt. Hittas ett bättre alternativ kan alltså den nya krediten tecknas för att den äldre, och sämre, ska kunna lösas.
Exempel:
En person har två betalningsanmärkningar och en skuld hos kreditbolaget Tomly på 20 000 kronor. Räntan är på 22 % och därtill betalas ett flertal avgifter som exempelvis serviceavgift och aviavgift. Över 13 månader återbetalas totalt 28 064 kronor.
Personen tecknar en kredit hos Brixo då även de accepterar betalningsanmärkningen. Krediten tecknas på ett större belopp, 25 000 kronor, och återbetalar på 12 månader. Enbart ränta på ca 22 % betalas. Över 12 månader är totala kostnaden 23 068 kronor och den genomsnittliga månadskostnaden blir betydligt lägre än med krediten ovan. I detta fall tecknas krediten för att få lägre månadskostnad och lägre totalkostnad.
För att hantera skulden långsiktigt
Det andra alternativet är att den nya krediten har helt andra betalningsvillkor som är mer anpassade till personens privatekonomiska möjligheter. Det kan till och med innebära att personen får betala en högre ränta men detta för att kunna hantera skulden löpande och inte riskera att få ytterligare betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden. Ofta kallas dessa lösningar för omstartslån då dessa kan ge en omstart i den ekonomiska situationen. Denna lösning kan däremot innebära högre totalkostnad och bör därmed inte väljas som en första lösning.
Exempel:
En person har en delbetalning på 30 000 kronor över 12 månader med 15% ränta. Det innebär en månadskostnad på 2708 kronor. Med en oväntad förändring i inkomsten klarar personen inte av denna månadskostnad och kreditföretaget vill inte förlänga återbetalningstiden. Totalt att återbetala 32 493 kronor.
Personen tecknar en kredit med 22% i ränta som kan återbetalas med valfritt belopp varje månad. Det sker över 20 månader till en månadskostnad på 1800 kronor. Totalt att betala 36 106 kronor. Visserligen blir totalkostnaden högre men personen får en månadskostnad som kan hanteras.
Viktigt att agera efter anmärkningens tid
När personer med betalningsanmärkningar tecknar lån eller krediter kommer räntan bli hög utifrån den svaga kreditvärdigheten. Sedan är det samma räntenivå fram till att skulden har återbetalats oavsett om personens kreditvärdighet har ändrats. Det innebär att många betalar betydligt mer i räntekostnad än de egentligen skulle behöva. Det är därför viktigt att kontrollera när betalningsanmärkningarna löper ut och därefter ansöka om ett nytt lån som används för att lösa de tidigare. Är personen fri från anmärkningar kommer betydligt bättre ränta att erbjudas varpå både månadskostnad och totalkostnad kan pressas.